Zdolność kredytowa, czym jest i jak ją obliczyć lub sprawdzić?

Zdolność kredytowa a zarobki – sprawdź, jak ją wyliczyć.

Jeśli staramy się o kredyt, pracownik placówki z pewnością sprawdzi, czy pożyczanie nam pieniędzy nie wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem dla banku. To zrozumiałe, każdy, kto użycza pieniądze, chce być pewny ich bezproblemowego zwrotu. Dlatego właśnie banki i instytucje finansowe analizują pewną wartość, która nazywa się zdolność kredytowa.

Zdolność kredytowa – definicja

Często słyszymy, że ktoś nie miał wystarczającej zdolności kredytowej albo że wymagana jest większa zdolność kredytowa. Co to jednak znaczy? Zdolność kredytowa to, najprościej rzecz ujmując, możliwość spłaty przez klienta pożyczonej sumy (wraz z należnymi odsetkami) w określonym czasie. W innych słowach jest to parametr, który umożliwia bankom upewnienie się, że spłacimy zaciągnięty kredyt w czasie sprecyzowanym przez umowę.

Ocena zdolności kredytowej – czym jest?

Wiemy już, co to jest zdolność kredytowa. Jednak co dokładnie na nią wpływa i w jaki sposób banki przeprowadzają sprawdzanie zdolności kredytowej? Tak naprawdę każdy bank ma swoje sposoby na wyliczanie tej wartości. Z tego też względu może się okazać, że w jednej instytucji otrzymamy kredyt bez problemu, z innej natomiast zostaniemy odesłani z kwitkiem. Istnieje jednak kilka aspektów, które każdy bank bierze pod uwagę.

Ocena zdolności kredytowej dzieli się na część ilościową i jakościową. Ta pierwsza odnosi się do wysokości naszych zarobków, kosztów utrzymania oraz aktualnie spłacanych kredytów. Druga to analiza różnych aspektów, które mogą wpłynąć na zdolność spłacenia kredytu, takich jak nasz wiek, ilość dzieci na utrzymaniu, historia kredytowa, czy wykształcenie. Badanie zdolności kredytowej ma na celu zweryfikowanie, jak duże są szanse, że spłacimy zaciągnięte zobowiązanie finansowe bez problemów.

Badanie zdolności kredytowej a zarobki

Spośród wyżej wymienionych parametrów, najważniejsze dla banku są oczywiście zarobki. Bez stałych, regularnych dochodów trudno nam będzie otrzymać wysoką kwotę kredytu (zwłaszcza hipotecznego), jako że większe przychody to większa zdolność kredytowa. Banki preferują klientów, którzy posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony i mogą wykazać regularne, rosnące (lub ewentualnie utrzymujące się na tym samym poziomie) wpływy. Najłatwiej je udowodnić okazując wyciąg z konta, który następnie będzie porównywany z PIT-em za poprzedni rok.

Nie znaczy to, że osoby pracujące na umowę o dzieło lub takie, które otrzymują wynagrodzenie jedynie w gotówce, nie mają szansy na kredyt hipoteczny. Zdolność kredytowa to sprawa bardzo indywidualna, a banki zdają sobie sprawę, że nie każdy może i chce pracować po 8 godzin u tego samego pracodawcy przez wiele lat. Dlatego, jeśli prowadzisz własną działalność lub pracujesz na umowę o dzieło, także możesz starać się o kredyt, choć musisz liczyć się z dłuższym procesem weryfikacyjnym.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zanim udamy się do banku, warto samemu przeprowadzić symulację w celu oceny swojej zdolności kredytowej. W ten sposób unikniemy przykrych niespodzianek, kiedy okaże się, że zakładana przez nas suma o wiele przewyższa tą, którą bank jest nam w stanie zaproponować. Jak obliczyć zdolność kredytową? W internecie znajdziemy wiele kalkulatorów, które ułatwią nam to zadanie. Mimo wszystko należy pamiętać, że ostatnie słowo zawsze należy do banku i, mimo że internetowy kalkulator pokazał nam zielone światło, bank, kierując się własnymi wytycznymi, może udzielić nam odpowiedzi odmownej.

Kalkulator kredytowy BIK

Godnym polecenia kalkulatorem jest analizator kredytowy BIK. To właśnie w Biurze Informacji Kredytowej bank sprawdza naszą historię pożyczek i spłat, więc opierając się o wyliczenia analizatora, z dużym prawdopodobieństwem dojdziemy do takich samych wniosków, jak bank i z wyprzedzeniem dowiemy się, czy możemy liczyć na kredyt w danej kwocie, czy nie. 

Ocena zdolności kredytowej odbywa się w kilku krokach. Najpierw musimy określić typ kredytu, jego wysokość oraz liczbę rat. Następnie podajemy kilka informacji dotyczących naszych dochodów, umowy o pracę, sytuacji rodzinnej, ewentualnych obciążeń prawnych, czy spłacanych pożyczek. Na podstawie wprowadzonych danych kalkulator BIK oblicza prawdopodobieństwo otrzymania przez nas wnioskowanego kredytu – może być ono niskie, średnie lub wysokie.

Sprawdzanie zdolności kredytowej w analizatorze BIK wymaga posiadania konta na platformie oraz wygenerowania raportu BIK z naszą historią kredytową. Jest on niezbędny, gdyż to właśnie na informacjach z raportu opiera się analizator. Koszt jednorazowej usługi to 39 zł, natomiast jeśli przewidujemy, że będziemy potrzebować większej ilości raportów, możemy wykupić roczny abonament za 99 zł uprawniający nas do pobrania ich 6 razy.

Każdy, kto stara się o kredyt, czy to konsumpcyjny, czy mieszkaniowy, powinien wiedzieć, co to jest zdolność kredytowa i co zrobić, aby ją zwiększyć. Istnieje bowiem kilka sposobów, by podnieść nasze szanse na otrzymanie wyższej sumy. Ale to już temat na inny artykuł.